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【講師提早退休術】他買債最在乎息收 遇淨值大跌也不怕
理財講師郭俊宏有一套挑三揀四的基金篩選方式,他強調基金結構與市場環境不斷在變化,所以每3個月至半年,必須做一次檢視,汰弱留強。
郭俊宏認為,買配息債不用特別找買進時機,「任何時點都可以」,因為他最在意的是息收,「反而淨值低時買入,單位數變多,配息更多,正好符合退休後有固定現金流的需求。」
他舉例,2015年國際油價重挫,造成許多能源公司營運困難,而儘管有許多高收益債基金持有相關石油企業債券,受到不小影響,淨值下跌,不過,當時他反手加碼買進高收益債基金,「因為影響的只有能源公司,而且我判斷這是單一事件,油價還是有機會再漲回來,所以趁淨值下跌撿便宜。」
郭俊宏的學員鄭素淳表示,以前憨憨跟著理專進出,根本沒賺到錢,為了準備退休開始學習郭俊宏的挑選心法,在3年前買入2檔配息債,「至少都有8%的配息率,超滿意的。」
郭俊宏說,曾看見朋友因為投資股票型基金跌超過30%,績效表現疲軟,嚇得在神壇前求神擲筊,後來為了讓自己不要太煩心,將標的轉換到債券基金,「現在每月有了固定收益,他也不用再擔心市場波動而亂了陣腳。」
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日前國發會公布新的人口預測報告,台灣將在2022年開始出現人口負成長。然後呢?沒有然後,國發會除了行禮如儀的陳述一次過去已推出但實際無效果的政策。其實,人口負成長的衝擊與影響將會廣泛又深入到所有層面,政府該作的事、檢討修正者,恐怕更多。
根據國發會最新的人口變動趨勢報告,在生育率達1.2人之假設情境下,我國總人口將於2021年達最高峰2,361萬人,較前次推估提前3年及減少13萬人;這代表的是2022年開始就是人口負成長。若總生育率能反轉回升,在2030年達成1.4人之政策目標,並於2040年升至1.5人水準(高推估),則人口成長將可持續至2027年,最高峰達2,372萬人,也就是說到2028年人口才開始負成長。
那個比較可能?當然是2022年人口負成長較接近現在的實際情況。這個是以生育率1.2人為推估基礎,但實際上這2年總生育率已降至1.17及1.13人,趨勢是下降且看不到反轉的跡象,顯然2022年人口負成長是更可能的結果。甚至以更長期觀點看,總生育率一般要到2.1人,新生人口才足以彌補生育婦女和其伴侶數量,台灣偏低到只有1.X人的生育率,終究是要進入人口負成長。
人口負成長的影響是全面、廣泛又長期。以經濟而言,勞動市場人口紅利終將消失,經濟成長率會下降,消費會減少同時改變;以社會而言,不論是高齡社會或超高齡社會的來臨,都將進入倒數階段,社會的扶養比惡化。相應的是政府從教育到公共設施再到財政(年金),都必須相應調整才能因應。
以教育而言,其實台灣早己開始進行「痛苦的調整」;早年在每年猶有40萬左右新生兒年代,所建構的教育體系─不論是中小學體系、或後來大幅擴充的高教體系,未來都面臨「等無人」的危機─甚至現在就已初嘗苦果。
大專院校固然不少知名度、吸引力較低的學校、科系招生不足已是常態。去年全國有14個科系招生掛零,今年「進步」到20個科系招生掛零,未來這個數字的長期趨勢看起來是只會增不會減。9月開學日,外界也看到媒體頻報導,某些地區的小學「只有一名學生」─不是每個年級一名學生,而是全校只有一個學生。
因為,台灣每年新生兒數量,從72年開始就再也未出現一年40萬以上新生兒的盛況,而且「穩定減少」、越減越少。85、86年新生兒人數還有32萬多,87年則一口氣減了5萬多人,新生兒人數只有27.1萬人,到92年22萬,97年則是連2字頭都撐不住,新生兒只有19.8萬,99年甚至出現16.6萬人的新低點。依國發會的說法,未來10年,台灣各級學校的學齡人口將較10年前減少一至三成,這代表的是教育資源必須重新調整。
台灣已在今年正式邁入老年人口占總人口比率超過14%的「高齡社會」,8年之後,更將成為老年人口占比逾20%的「超高齡社會」;這代表的社會扶養比惡化,現在的結構是每5位青壯年人口扶養一位老年人口,到時會降為每1.2位青壯年人口即需扶養1位老年人口。
不必懷疑,這種社會的青壯年是「更辛苦」,經濟體也生產力更低、更無競爭力,因為「吃飯的人多.作事(生產)的人少」。相較早年,今日同年齡的所謂「老年人」,身體狀況確實較過去好,政府是否該想想如此把老年人適當的導回就業市場,讓其回流生產體系?
此外,在超高齡社會來臨、人口進入負成長後,政府的公共建設也有調整的必要─特別是前瞻計劃中琳瑯滿目的軌道建設。交通建設要能存活的第一要件,就是運量需求,而運量需求來自2大基本因素:一個是人口量,這是最基本的基礎;第二個是商業活動量的需求。
如果人口負成長、人數每年減少,那些奠基於人口量的交通建設,還有多少運量需求、是否該作調整,政府是否該重新評估作調整?而超高齡社會中,老年人占超過2成,退休老年人對交通的需求量與路線需求,都與青壯人口、學生等不同─例如通勤的需求就沒有,商務路線的需求也變少。
其實,國內就有一個好案例供參考─高鐵。當年高鐵進行規劃時,在1990-1994年之間,有5個單位作過運量分析,第一個作預估同時也是最保守的法國公司,預估出的長期運量是平均每日18萬人次;之後所作的預估越作越樂觀,平均每日運量預測從25萬到48萬人次不等。當年就是基於人口增加、經濟長期成長的樂觀基礎下作出的預測。
但因為之後台灣經濟逐漸進入中低成長,商務需求不如預期,人口成長也大減緩,甚至出現赴海外工作人口大增的人口外流,結果是當高鐵通車時,運量遠低於預估,低到只有每日8萬人次,之後緩步成長亦只到13萬人,導致高鐵財務出問題,不得不延長特許權、重列折舊方式、減資再增資成為半公營化企業。到現在即使已通車12年了,去年號稱運量創新高,但平均每日運量仍只有16.6萬人。依照高鐵局的長期預測,未來要突破21萬人次都不容易。
因此,當政府已推估出4年後人口就負成長時,當然該作些事,不是把過去政策拿出來念一次就好;增加生育率的各種政策雖然是該作,惟難期待效果;但對那些基於擴張性、人口增加等思維作的建設規模(如前瞻計劃),是都該務實檢討修正,別一心想著圈錢吧。
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